Neli Lotko je rođena u Zagrebu gdje, nakon završetka gimnazije i srednje glazbene škole, upisuje Muzičku akademiju – glavni predmet glasovir.
S diplomom Muzičke akademije u Zagrebu u klasi prof. Z. Bašić nastavlja poslijediplomski studij na Katedri glasovira u Varšavi na Muzičkoj akademiji „F. Chopin“. Studirala je u klasi istaknute pijanistice R. Smendzianke gdje je specijalizirala solistički smjer.
Usavršila se u majstorskim klasama P. Barbizeta u Francuskoj i R. Smandzianke u Njemačkoj.
Nakon studija svoju pedagošku pa i pijanističku karijeru započinje u Dubrovniku gdje je održala nekoliko zapaženih solističkih i komornih recitala. Od 1981. godine posvećuje se pedagoškoj djelatnosti. Predaje glasovir i radi kao korepetitor u Zagrebu, Varaždinu, Kutini i Novskoj. Njezini su učenici osvojili brojne nagrade na domaćim i međunarodnim natjecanjima od čega je velik broj učenika pripremila za prijemne ispite na Muzičkoj akademiji. Oni su danas zapaženi pedagozi i pijanisti diljem Hrvatske i izvan zemlje. Sudjelovala je kao predavač na nekoliko ljetnih glazbenih škola.
Uz nastavničku aktivnost Neli Lotko je 1990. godine osnovala društvo „F. Chopin“ u Zagrebu, a 2011. godine odlikovao ju je ministar kulture Republike Poljske za kulturalnu djelatnost.
Iste godine napreduje u zvanje profesor mentor a godine 2016 u zvanje profesor savjetnik u Glazbenoj školi Vatroslav Lisinski u Zagrebu.